在購(gòu)買新能源汽車時(shí)，每個(gè)人都知道有兩個(gè)價(jià)格，即官方指導(dǎo)價(jià)和補(bǔ)貼價(jià)。近期，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將原定于年底到期的新能源汽車的購(gòu)置補(bǔ)貼和購(gòu)置稅免稅政策延長(zhǎng)至兩年，補(bǔ)貼沒(méi)有明顯減少，還將擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍。因此，購(gòu)買新能源汽車時(shí)，補(bǔ)貼的價(jià)格非常具有成本效益。 在購(gòu)買新能源汽車保險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍采用“按指導(dǎo)價(jià)收取保險(xiǎn)費(fèi)，出險(xiǎn)按補(bǔ)貼價(jià)理賠”的處理方式，出現(xiàn)“高保低賠”的情況。這是由于新能源汽車專屬保險(xiǎn)的空缺所致，目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加緊制定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)政策。

“2030年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和”的提出使得最近碳達(dá)峰、碳中和成為社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)話題。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新能源汽車發(fā)展是我國(guó)從汽車大國(guó)到汽車強(qiáng)國(guó)的必由之路，也是實(shí)現(xiàn)碳中和、碳達(dá)峰目標(biāo)的重要組成部分之一。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極追蹤新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，持續(xù)開(kāi)展新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)研究，銀保監(jiān)會(huì)近日表示，力爭(zhēng)早日推出新能源車保險(xiǎn)專屬示范產(chǎn)品，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

專屬產(chǎn)品醞釀中

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，其中提出，支持行業(yè)制定新能源汽車保險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，并就有關(guān)健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、支持開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場(chǎng)化改革提出了一系列措施意見(jiàn)。這無(wú)疑給新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)政策利好。

據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解，除中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一直按銀保監(jiān)會(huì)要求開(kāi)展新能源車險(xiǎn)相關(guān)研究工作外，目前保險(xiǎn)行業(yè)也正積極開(kāi)發(fā)針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等均表示已著手對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)展開(kāi)研究，或正在推行相關(guān)計(jì)劃。

目前，我國(guó)新能源汽車承保使用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款，暫無(wú)針對(duì)新能源車的專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品。新能源汽車因其車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等與傳統(tǒng)動(dòng)力汽車存在顯著區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品難以完全滿足新能源車風(fēng)險(xiǎn)管理需求，針對(duì)新能源汽車開(kāi)發(fā)制定專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品具有必要性。

對(duì)比國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的確仍存在投保時(shí)車便宜保費(fèi)貴;保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新性，不適用于新能源汽車;缺乏專業(yè)性人才，理賠定損易造成糾紛等問(wèn)題。

在英國(guó)，車輛投保過(guò)程中會(huì)根據(jù)年齡、駕齡、車型、居住地、行駛里程等因素來(lái)測(cè)算新能源汽車保費(fèi)。一般來(lái)講，保險(xiǎn)評(píng)級(jí)影響著保費(fèi)高低，評(píng)級(jí)高的車保費(fèi)也高。此外，車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在保費(fèi)厘定中也發(fā)揮著重要的影響因素。由于業(yè)界認(rèn)為新能源汽車車主的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)會(huì)普遍低于燃油汽車車主，因此電動(dòng)汽車保費(fèi)會(huì)比較便宜。

然而在我國(guó)，新能源汽車多數(shù)情況下是按照補(bǔ)貼之前的指導(dǎo)價(jià)格投保，也就是說(shuō)，新能源汽車的實(shí)際保費(fèi)略高于同等價(jià)位的燃油車。

銀保監(jiān)會(huì)表示，受新能源汽車總體體量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，保險(xiǎn)業(yè)所掌握的新能源汽車承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了新能源車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

重點(diǎn)關(guān)注電池、電機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)

“雖然中國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展已步入新時(shí)期，但新能源汽車市場(chǎng)化發(fā)展、安全等方面仍面臨諸多問(wèn)題。”中國(guó)汽車工程研究院股份有限公司總監(jiān)、數(shù)據(jù)中心主任抄佩佩表示，“新能源汽車本身出廠成本就很高，后端賠付再加上電池保障，確實(shí)對(duì)車險(xiǎn)是非常大的壓力。”

據(jù)了解，一輛價(jià)值15萬(wàn)元的新能源汽車，更換電池的成本在6萬(wàn)元左右。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，應(yīng)為新能源汽車制定專屬定價(jià)體系。通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)為新能源汽車計(jì)算保費(fèi)中加入整車結(jié)構(gòu)、動(dòng)力結(jié)構(gòu)、安全性能、電池種類及電池續(xù)航里程等有針對(duì)性的費(fèi)率因子，讓新能源汽車的定價(jià)更精準(zhǔn)。

抄佩佩認(rèn)為，目前新能源汽車比較需要保險(xiǎn)保障的方面有：一是特殊零部件如電池等所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于承保的需求，二是特殊情況下車輛自燃等自然災(zāi)害情況下的風(fēng)險(xiǎn)，三是充換電場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將組織行業(yè)力量持續(xù)加強(qiáng)對(duì)新能源車險(xiǎn)的研究，重點(diǎn)涵括新能源車特有的電池、電機(jī)等動(dòng)力設(shè)備及其衍生風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)早日推出新能源車保險(xiǎn)專屬示范產(chǎn)品，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

太平財(cái)險(xiǎn)黨委書(shū)記、總經(jīng)理劉世宏也表示，對(duì)于新能源車，電池險(xiǎn)是一個(gè)很好的突破口。

據(jù)了解，目前還沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司為新能源汽車電池提供個(gè)人保險(xiǎn)。此外，燃油車一般很少購(gòu)買自燃險(xiǎn)，但新能源汽車自燃風(fēng)險(xiǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于燃油車。這些新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都應(yīng)成為保險(xiǎn)公司完善新能源汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)責(zé)任盡可能覆蓋全車各個(gè)環(huán)節(jié)的動(dòng)力。

突圍戰(zhàn)已打響

在整體車險(xiǎn)保費(fèi)承壓的大背景下，不僅保險(xiǎn)公司“盯”上了前景光明的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同樣被吸引的還有新能源汽車廠商。

2020年8月，特斯拉成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，憑借對(duì)自身汽車的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，特斯拉宣稱能以更低成本提供保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)將會(huì)比市場(chǎng)平均降低20%左右。作為中國(guó)純電動(dòng)汽車銷量的“領(lǐng)頭羊”，特斯拉布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)疑是期待獲得新能源汽車后市場(chǎng)的蛋糕。

在特斯拉2020年三季度財(cái)報(bào)會(huì)議上，特斯拉CEO埃隆·馬斯克(Elon Musk)表示，新能源車險(xiǎn)將成為公司的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值將可能占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。

不過(guò)，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司目前只是在工商部門進(jìn)行了注冊(cè)，其要想真正經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，還須經(jīng)由保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，在碳達(dá)峰與碳中和目標(biāo)提出后，新能源汽車必將是未來(lái)我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展的大方向與發(fā)展重點(diǎn)。特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也是希望能夠在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上搶得先機(jī)。他認(rèn)為，由于新能源汽車與智能駕駛技術(shù)相結(jié)合具有天然優(yōu)勢(shì)，因此未來(lái)UBI車險(xiǎn)等個(gè)性車險(xiǎn)產(chǎn)品也必將在新能源汽車上實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。

除特斯拉外，近年來(lái)國(guó)內(nèi)有新能源汽車背景車企進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的情況也并不少見(jiàn)。小鵬汽車于2018年7月成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，獲準(zhǔn)開(kāi)展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。今年1月，吉利控股入股合眾財(cái)險(xiǎn)。據(jù)了解，在自主品牌的市場(chǎng)占有率和地位上，吉利處于前列，近年來(lái)其新能源車的市場(chǎng)份額也在提升。

對(duì)于入股合眾財(cái)險(xiǎn)，吉利控股回復(fù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》，入股合眾財(cái)險(xiǎn)是一項(xiàng)戰(zhàn)略性投資，是對(duì)吉利產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局的有益補(bǔ)充，有利于吉利控股汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的完善與深化，更好地服務(wù)汽車用戶。未來(lái)，還將充分利用雙方現(xiàn)有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)資源，共同研發(fā)基于汽車產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，在拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并共同探索保險(xiǎn)科技發(fā)展。

新能源汽車仍處于發(fā)展階段，行業(yè)格局并不定性。因此，開(kāi)發(fā)一套完全適用于新能源汽車的保險(xiǎn)類型將花費(fèi)一些時(shí)間。要制定新能源汽車保險(xiǎn)，不僅要規(guī)定根據(jù)官方指導(dǎo)價(jià)和補(bǔ)貼價(jià)對(duì)車價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)，并明確賠償范圍，還需要在車損險(xiǎn)中對(duì)新能源車電池自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判定。盡管新能源汽車的保費(fèi)較高，但其自身強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)也不容忽視。此外，就能源系統(tǒng)而言，新能源汽車技術(shù)與傳統(tǒng)燃料汽車大不相同。購(gòu)買新能源汽車時(shí)，汽車用戶更關(guān)心的是續(xù)駛里程和電池安全性，而不是諸如油漆，內(nèi)飾和動(dòng)力之類的傳統(tǒng)問(wèn)題。所以，新能源汽車有些保險(xiǎn)其實(shí)可以不用買。