“手續費偏高、償付能力偏弱”是目前銀保業務渠道所面臨的頑疾，前者是由于保險公司在銀保代理合作關系中所處的弱勢地位而造成的，直接導致保險公司無法在這一渠道盈利；后者則是由于銀保業務中躉繳產品占比較高，一旦集中給付可能對償付能力產生一定的壓力。

　　銀保領域的這一頑疾將成為今年保險監管整治的重點。日前，保監會、銀監會聯合下發《關于加強銀行代理壽險業務結構調整促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》，從加強監管協作、深化銀保合作出發，對規范代理合同和手續費支付行為，建立銀保業務退出機制和多方合作機制等提出明確要求。這被業內人士視為2010年保險業風險管控升級的第1個信號。

　　嚴控賬外支付

　　《通知》規定，銀保雙方要從增加客戶價值角度出發，協商確定公平合理的手續費標準。嚴禁保險公司通過各種手段在賬外暗中向代理銀行及其銷售人員支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等，一經查實將嚴肅處理，涉嫌犯罪的，將按規定移交司法部門。這意味著，銀保市場盛行的賬外“返點”以及標準之外的高額手續費支付將被叫停。

　　手續費問題是保險公司深入銀保不得不面臨的“痛”。業內人士表示，保險公司不僅要支付手續費，還要為銀行的培訓費埋單，兩者加起來的成本就有6%，若再要返點給客戶，綜合起來成本費可能高達8%以上，這令保險公司做銀保業務幾無利潤可言。

　　就在去年，迫不得已的保險公司曾掀起了一場手續費 “保衛戰”，整治風暴由江西刮至北京、上海，這也令銀保渠道業務一度出現負增長。但各地的自律公約畢竟只是“星星點燈”，在涉及自身利益的手續費面前，部分銀行強勢依舊，不少中小保險公司為了業務規模不得已依舊采取低姿態。

　　“很多時候，保險公司要想推動銀保業務發展，就必須在私底下向銀行網點、柜面人員支付隱形費用，如旅游、獎勵等小賬。在業績壓力面前，一紙自律公約很難改變現狀。 ”滬上某中資壽險銀保業務部相關人士表示。

　　《通知》稱，保險兼業代理合同原則上要由保險總公司與銀行總行簽訂；省級分公司與省級分行簽訂保險兼業代理合同的，必須分別取得保險公司總公司和代理銀行總行的授權；省級以下的保險公司、銀行分支機構不得簽訂保險兼業代理合同；代理手續費要通過保險公司省級分公司對代理銀行統一轉賬支付。

　　建立退出機制

　　據悉，《通知》除加大對銀保業務手續費支付行為的監管外，更明確要求加大對險企償付能力的監管，首次提出“對于銀行代理壽險業務發展過快導致償付能力不足的公司，保監會和銀監會將采取包括停止銀行代理壽險業務在內的監管措施”。

　　上海財經大學保險系主任、本刊顧問鐘明指出，償付能力是近兩年來的監管重點，建立銀保業務的退出機制，與保監會此前“在制定發展戰略、經營規劃以及設計產品、資金運用時，充分考慮對償付能力的影響”的表態相一致。

　　從2008年下半年開始，保監會已經主導銀保業務結構調整，要求銀保產品重在“為客戶提供長期儲蓄和風險保障”，積極發展保障功能強的期繳型業務。鐘明表示，已經聽說不少壽險公司申報的躉繳型銀保產品不能通過審批，主要原因就是在于這類產品對償付能力的影響比較大。

　　此外，《通知》還要求各壽險公司實現銀保業務獨立核算，及時準確反映銀行代理壽險業務的真實盈利狀況，積極防范費差損風險。